Planos de Previdência Privada: como escolher o ideal para você?

Por Redação Onze

planos de previdência privada

Quem deseja ter mais segurança financeira no futuro, com certeza já ouviu falar em previdência privada. A modalidade funciona como uma fonte de renda complementar para quem quer rentabilidade no longo prazo. 

Mas você sabe qual previdência privada melhor se encaixa em seu perfil e de acordo com sua renda e objetivos a curto, médio e longo prazo?

Os planos PGBL ou VGBL têm características que agradam diversos tipos de investidores. Acompanhe o artigo abaixo e descubra as particularidades de cada um e saiba escolher o seu. 

O que é PGBL?

A sigla PGBL significa Plano Gerador de Benefício Livre e é uma das principais formas de investimento em previdência privada oferecidas atualmente.

Nesse plano de previdência privada, é possível deduzir até 12% das contribuições realizadas de sua renda bruta tributável. Por esse motivo, ele é mais indicado para quem entrega o modelo completo da declaração de Imposto de Renda. 

Em resumo, essa dedução é parecida com as que ocorrem com despesas médicas ou de educação, por exemplo. Ou seja, a cada ano o investidor poderá pagar um valor de Imposto de Renda menor. 

Por outro lado, no momento do resgate, o Imposto de Renda incidirá sobre o valor total, tanto o principal das contribuições quanto os rendimentos. Porém, uma vantagem é que ao postergar o pagamento do Imposto de Renda, que já foi deduzido ao longo da contribuição em todas as declarações anuais, o volume do investimento e a sua remuneração aumentarão. 

O que é VGBL?

Já a sigla VGBL significa Vida Gerador de Benefício Livre e, diferentemente do PGBL, esse plano de previdência privada é destinado para quem está isento de Imposto de Renda ou faz a declaração simplificada.

Isso porque ela não permite abater a base de cálculo do IR, ou seja, ao fazer a declaração, a pessoa opta pelo desconto padrão de 20%, o que implica em abrir mão de outras formas de desoneração.

Além disso, nesse plano, apenas  os rendimentos são tributados. Pense no seguinte exemplo: ao final de um ano, em um investimento de R$15 mil, o rendimento foi de R$200. Ao fazer o resgate, os tributos incidem apenas sobre os R$200 de rendimentos. 

Esse também é um plano indicado para quem deseja diversificar seus investimentos ou aplicar mais de 12% de sua renda bruta em previdência.

Portabilidade de planos de previdência privada

Supondo que você escolheu um plano de previdência privada, mas após um tempo você acredita que aquele não é mais o plano ideal, então durante o período de acumulação é possível fazer a portabilidade da previdência

É possível migrar entre planos da mesma modalidade, ou seja, de PGBL para PGBL e de VGBL para VGBL. Você pode optar por trocar de gestor, instituição ou perfil de investimento.

Essa é uma alternativa interessante quando as taxas cobradas no plano antigo são muito altas ou a rentabilidade não está sendo como você desejava.

No entanto, é preciso se atentar aos prazos. Para fazer uma migração externa, ou seja, mudar seu plano de instituição, há uma carência mínima de 60 dias contados a partir da contratação para que o beneficiado possa pedir a portabilidade. Por outro lado, transferência interna não requer tempo mínimo de permanência e pode ser feita durante todo o período de acumulação. 

Quais os regimes de tributação?

Além de conhecer sobre cada plano de previdência privada, é preciso saber quais são os regimes de tributação. Existem duas tabelas, a progressiva e a regressiva. A seguir explicaremos em detalhes sobre cada um dos regimes de tributação:

Tabela regressiva

A tabela regressiva é voltada para quem deseja rendimentos de longo prazo. Isso porque a tributação, que ocorre no momento do resgate, acontece de acordo com o tempo que o dinheiro permaneceu investido. Começando em 35% para investimentos de até dois anos e diminui 5% a cada dois anos. Veja a tabela a seguir:

Tabela regressiva
Tempo de AcumulaçãoTributação
Até dois anos35%
Entre dois e quatro anos30%
Entre quatro e seis anos25%
Entre seis e oito anos20%
Entre oito e 10 anos15%
Acima de 10 anos10%

Tabela progressiva

Por outro lado, a tabela progressiva tem sua variação de acordo com a tabela do Imposto de Renda e depende do valor resgatado. Dessa forma, quanto maior o valor acumulado, maior será a tributação. Veja a tabela abaixo:

Tabela progressiva de Imposto de Renda
Base de cálculoAlíquota
Até R$ 1.903,98
De R$ 1.903,99 até R$ 2.826,657,5%
De R$ 2.826,66 até R$ 3.751,5515%
De R$ 3.751,56 até R$ 4.664,6822,5%
Acima de R$ 4.664,6827,5%

Por isso, a tabela progressiva é mais indicada para quem não vai ter um rendimento mensal muito elevado durante a aposentadoria, pois a tributação pode chegar a 27,5%. Também, se você precisar sacar o montante antes do prazo, há uma tributação fixa de 15%.

Portabilidade de tributação

Se você escolheu a tabela progressiva como regime de tributação, mas depois de algum tempo deseja mudar, ainda é possível. Você pode migrar da tabela progressiva para a regressiva ao longo do período de acumulação. Com essa alteração, será reiniciada a contagem de prazo para efeito das alíquotas para o IR. Ou seja, assim que a alteração for feita, a alíquota será de 35%. 

Por outro lado, não é permitido mudar da tabela regressiva para a progressiva. 

Qual plano de previdência privada escolher

Após conhecer os planos de previdência privada, fica a dúvida sobre qual o melhor. A resposta é: os dois! Cada plano tem suas próprias particularidades e atinge um tipo de investidor diferente. 

Mas pode parecer difícil saber qual modalidade se encaixa melhor em cada perfil. Como são muitas variáveis, você deve levar em consideração alguns fatores, entre eles:

  • Tempo de acumulação para o investimento;
  • Valores investidos;
  • Se busca rendimentos em curto ou longo prazo;
  • Objetivos futuros;
  • Grau de aceitação de riscos;
  • Modelo de declaração de Imposto de Renda, se simples ou completa. 

Para escolher corretamente, além de considerar tais fatores, você pode fazer simulações e contar com a ajuda de especialistas. 

Dicas finais

Conhecer os planos de previdência privada é fundamental para você fazer uma boa escolha e ter mais tranquilidade no futuro. Analise seu perfil, seus objetivos e contrate o melhor plano para você. 

Acompanhe nosso site para mais dicas como essa e fique por dentro de tudo o que você precisa saber sobre previdência privada.